Les soins coûtent cher et la Sécurité sociale ne les rembourse que très imparfaitement. Souscrire un contrat d'assurance santé est donc une démarche indispensable. L'offre de produits est abondante : assureurs, mutuelles et autres institutions de prévoyance se disputent votre clientèle et vous proposent des contrats à tous les prix et pour tous les besoins. En apparence, vous avez donc l'embarras du choix. La réalité est plus nuancée et les pièges à éviter sont nombreux.

Les couvertures inutiles: Tous les contrats remboursent correctement l'hospitalisation et la pharmacie. Pour être bien couvert, il faut en plus de bonnes garanties en dentaire et en optique. Tout le reste n'est que de la littérature.

L'approche commerciale: Vous avez forcément déjà trouvé dans votre boîte aux lettres un petit coupon vous promettant un remboursement à 100% des frais réels à partir de 15 euros par mois. Le rêve ! En y regardant d'un peu plus près, vous réalisez que le prix est celui d'un homme de moins de 25 ans. Première déception si vous n'êtes pas dans ce cas. En y regardant d'encore plus près, vous vous rendez compte que les frais réels mentionnés en gras renvoient à une note de pied de page en caractères minuscules qui précise qu'ils sont limités à 100% du tarif de convention. Votre contrat mirifique se révèle au bout du compte être un vulgaire ticket modérateur qui rembourse 8 euros pour une paire de lunette et 30 euros pour une couronne ! De telles tromperies sont fréquentes, pour ne pas dire systématiques. La plupart des contrats incluent dans le remboursement promis celui de la Sécurité sociale. La palme de la malhonnêteté revient aux assureurs qui affichent un remboursement de l'orthodontie à 100% du tarif de convention, Sécu incluse. Comme la Sécu rembourse 100% aux moins de 16 ans et qu'il n'y a pas de tarif de convention pour les plus de 16 ans, le remboursement effectif est nul ! ----------------------

Sans aller jusque-là, beaucoup d'assureurs et de mutuelles, et non des moindres, bâtissent leur argumentaire commercial sur le fait qu'ils remboursent l'hospitalisation à 100% des frais réels. Quand on sait que la Sécurité sociale rembourse environ 92% des frais d'hospitalisation, on se dit que cela ne doit pas leur coûter bien cher. Cette présentation, mensongère dans l'esprit, masque bien souvent la médiocrité de leurs remboursements en dentaire et en optique, qui sont le domaine d'intervention par excellence de l'assurance santé.:

Pour éviter de tomber dans le panneau, privilégiez systématiquement les contrats dont la promesse de remboursement est facile à comprendre. Les garanties exprimées en euros ou en pourcentage des frais réels, sans aucune restriction, sont de loin les meilleures.

Les exclusions : Les exclusions en assurance santé sont moins nombreuses qu'en prévoyance. Il y en a néanmoins un certain nombre et il est fortement recommandé de les examiner attentivement. Les affections antérieures à la souscription peuvent notamment faire l'objet d'exclusion pour tout ou partie. Soyez bien attentif sur ce point.

Les délais de carence : Les délais de carence sont à l'assurance santé ce que les franchises sont à la prévoyance, c'est-à-dire des périodes pendant lesquelles certains soins ne sont pas pris en charge. Beaucoup de contrats imposent encore des délais de carence importants (de six mois à un an) en dentaire et en optique. Fuyez ces pratiques d'un autre âge ! Votre cotisation doit servir à couvrir vos remboursements et non pas à payer les commissions de l'intermédiaire qui vous vend ces mauvais contrats.

Les couvertures inutiles : Etre bien couvert ne veut pas dire être trop couvert. Les contrats qui prennent en charge les dépassements d'honoraires au-delà du ticket modérateur sont surtout utiles dans les grands centres urbains, où beaucoup de professionnels de santé les pratiquent systématiquement. En revanche, ils sont totalement inutiles dans les petites villes et dans les zones rurales, où la plupart des professionnels respectent les tarifs de la Sécurité sociale.

Dans tous les cas, l'essentiel est d'être bien couvert en dentaire et en optique, deux postes très mal remboursés par la Sécurité sociale. Comme ces garanties coûtent cher et que votre budget n'est pas illimité, arbitrez toujours en faveur de ces postes, quitte à être moins bien remboursé ailleurs. Dans la mesure où l'hospitalisation est de toute façon prise en charge pour l'essentiel par la Sécurité sociale et que la pharmacie est toujours remboursée à 100% dans les contrats d'assurance santé, un tel arbitrage est sans risque.

Source : A.P.E.P.S